menu

Thomas von Fürstenfeld - Ötödik lépés: Biztosítások

Ötödik lépés: Biztosítások

2014. jan 23., 14:09

Magyarországon nem igazán foglalkoztam a biztosításokkal, mert nem is érdekelt, nem is értettem hozzá, csak fizettem, ami kötelező volt. Meg valahogy sose tudatosult bennem, hogy ezek a legkisebb mértékben is az én érdekeimet szolgálnák. Egyedül a TAJ-kártyás dolognak vettem hasznát.

Németországban kicsit másképp mennek a dolgok. Itt is vannak kötelező dolgok, vannak erősen ajánlott dolgok, és vannak teljesen opcionálisak is.

Hogy mik ezek és miért vannak így?

A tartalomból

A II. Világháborút követően ugyebár Németország kettészakadt (nem önként persze), és a magyarul NSZK névre keresztelt felén a szövetséges hatalmak bábáskodtak. Ennyit a történelemről. Viszont ennek egyenes hozadéka, hogy az államapparátus, a jogrendszer, az egészségügy és még ki tudja mi minden a nyugatias minta szerint lett kialakítva. Ez azt jelenti, hogy:

  • Ha beteg vagy, és nincs egészségbiztosításod, akkor fizetsz mindent. Például egy sima röntgen, minden egyéb szolgáltatástól mentesen állítólag €400, vagy még több.
  • Ha kárt okozol, és nincs felelősség biztosításod, akkor a gatyádat is leperelik rólad. Például mész a kocsival és eléd szalad e polgármester macskája és te elütöd a lízingelt X5-össel, akkor a polgármester simán beperelhet állatkínzásért.
  • Ha balesetet szenvedsz, és nincs balesetbiztosításod, akkor bizony fizetsz mindent, ami tartozik bele az egészség biztosításba (vagyis nem minősül szükségszerű orvosi ellátásnak). Az előbbi példánál maradva, ha mondjuk te mégse ütöd el a macskát, hanem félrerántva a kormányt az X5-össel egy szakadékba zuhansz. És bár semmi bajod nem lett, de nem tudsz segítség nélkül kijönni, akkor a mentési költséget ki kell fizetned, ha nincs biztosításod.
  • Ha feketén dolgozol, akkor semmid se lesz, és nem leszel nyugdíjas se, mert nincs nyugdíjbiztosításod.

Nyugdíjbiztosítás (Rentenversicherung)

Ezzel kezdem, ez a legegyszerűbb. Amennyiben alkalmazott vagy (Angestellte), akkor egy törvényileg-, illetve jogszabályilag előírt nyugdíjbiztosításról (gesetzliche Rentenversicherung) beszélünk. Ez nem választható, a munkáltató jelent be, te csak majd kapsz valami papírt.

Vállalkozók 3 éven keresztül kijelenthetik magukat ebből, de csak egyszer a működésük során.

Ezen kívül a magán nyugdíjpénztárba (private Rentenversicherung) bárki fizethet agesetzliche-n felül (ez egy formája már az öngondoskodásnak (Altersvorsorge), mellyel a nyugdíjadat majd kiegészítheted a korhatár elérésekor.

Egészségbiztosítás (Krankenversicherung)

Németországban, ha alkalmazott (Angestellte) vagy, és az éves bruttó béred meghaladja az 52.500 eurót, akkor választhatsz egy privát biztosítót, ami extra, személyre szabott szolgáltatásokkal kényeztet, és nem mellesleg megállapodás kérdése, hogy mennyit fizetsz be a kasszába.

Ha vállalkozó vagy, akkor a magán egészségpénztár éri meg jobban választani, mert a fizetésedhez képest így sokkal több szolgáltatást kapsz.

De visszatérve az alkalmazotti státuszra. Ha a fizetésed nem éri el ezt az 52.500-at (márpedig a többségnek ez alatt van), akkor bekerülsz a közösbe, amit itt gesetzliche Krankenversicherung-nak mondanak. Ilyenkor a bruttó bérből egységesen 15,5%-otvonnak le, ami nem kevés. De cserébe, ha van, akkor olyasmiket kapsz, amit otthon csak a TV-ben láttál. Persze senkinek nem kívánom, hogy kórházban kössön ki, de ha így történne, akkor könnyen kaphat külön szobát, és nem hatodmagával kell egy depresszív hangulatú kórteremben fetrengenie az I. Világháborúból visszamaradt hullaszállító ágyakon.

Persze, nem árt, ha a megfelelő egészségpénztárba (Krankenkasse) fizetünk. Ugyanis ebből nem egy van, hanem rengeteg. Ezekről azt kell tudni, hogy évente készül róluk egy rangsor a tagok visszajelzései, és egyéb mutatók alapján, így mindazok, akik maguk szeretnék kiválasztani, hogy melyik biztosítóhoz mennek, az ő számukra legfontosabbnak ítélt adatok alapján könnyen kinézhetik a legjobbat.

Az eredeti linket kiszedtem, a 2017-es lista itt található. Én magam egyébként a HEK - Hanseatische Krankenkasse-nál vagyok, és meglehetősen elégedett vagyok a szolgáltatásaival.

Én azt mondom, hogy érdemes a TOP5-ből választani. Azért mondom, hogy választani, és nem pedig, hogy automatikusan rábökni az elsőre, mert nem biztos, hogy például a Techniker Krankenkasse (TK) megfelelő választás például egy matematika tanárnak. De ezt csak gondolom, utána kell járni.

Mi van, ha nem választunk, és a munkáltatóra bízzuk?

Megtehetjük, de nem érdemes. Ha szerencsénk van, akkor a munkahelyen a személyzetisek szólnak majd, hogy gondold át, vagy felajánlják a TK-t, de állítólag a legtöbb helyen nem teszik, és számomra ismeretlen okból egy AOK nevezetű biztosítóhoz iratnak be, ami a fenti listán a huszonakárhanyadik helyen van fent sincs, és minden németországi magyar fórumon óvva intenek tőle. Nem tudom mi az ellenszenv oka, de nem is akartam a saját bőrömön megtapasztalni.

Mi van, ha valaki mégis más biztosítóhoz akarna menni, mint ahova került?

Akkor azt hiszem, a papírok aláírása előtt még megteheti. Azért vagyok bizonytalan, mert nem tudom, hogy van-e bármilyen aláírási procedúra, amikor automatikusan beíratnak valahova. Ha nem lehetséges, akkor sajnos csak másfél év múlva válthat, feltéve, hogy egyetlen napot sem volt munkanélküli. Ha csak egy nap is becsúszott két munkahely között, akkor a számláló újraindul.

Ki tud ebben segíteni?

Bár a TK-nál a kapcsolattartó hölgy beszélt angolul, én mégsem éreztem azt, hogy egy ilyen fontos dolgot rábízhatok a képregényeken, rajzfilmeken, mozifilmeken és programozási dokumentációkon edződött angoltudásomra.

De a végtelen szerencsém megint csak megmutatta, mire képes, ha az életemről van szó, és nem holmi lottó ötösbe vetett ábrándról, és teljesen véletlenül összehozott a sors két magyar ifjúval (mindkettő a László névre hallgat), akik évek óta Németországban élnek, sőt egyikük – mit ad Isten – pont ilyen biztosításos témában sürög-forog. Kell ennél több?

De nem ám az a "minden szart az ember nyakába sóz" típusú legény, hanem tényleg szívvel-lélekkel csinálja, de csak akkor, ha meglátja benned az akarást és a célt. Ebben az országban megteheti az ember, hogy megválogatja, kivel akar együtt dolgozni. És ez itt most nem egy fizetett hirdetés. Ha csak le akarod tudni a dolgot, "Mert kell, oszt csók!", akkor nem ő lesz a te embered.

A fenti fiatalember azóta már profilt és országot is váltott, így az ő elérhetőségét nem áll módomban megadni már.

Mit kell tudni úgy általában?

Én a HEK-nál (mert “há-e-ká”-nak mondják, és nem “hek”-nek) (Hanseatische Krankenkasse) kötöttem meg az egészségbiztosításomat, így csak erről tudok beszélni. Mivel minden szerződés egy bizonyos szintig személyre szabott, így nem tudok általános érvényű tényeket mondani, csak a sajátomból szemezgetek.

  • Amint azt már említettem, az egészségbiztosítás a bruttó béred 15,5%-át teszi ki. Vagyis államilag kötelező érvényű.
  • Mivel a befizetett összeg a béredtől függ, így az hogy külön szobát kapsz a kórházban, ha be kell feküdni, vagy "csak" egy ultra-patyolat tiszta, de többágyasat, az függ attól, mennyit keresel, és így mit fizet a biztosítód úgymond az alapokon felül.
  • Néhány biztosító mindenféle mézesmadzag akcióval csábítja oda az ügyfeleket, az egyik ilyen, hogy a tagoknak minden évben visszafizet egy bizonyos összeget, amennyiben a tárgyévben egyszer sem volt beteg:
    • a BKK Mobile Oil-nál elérheti a 820€-t is
  • Egyes biztosítók további feltételeket támasztanak a fenti visszafizetésnek:
    • A BKK-nál a 820€ akkor jár, ha nem voltál beteg egész évben. Ha voltál, akkor csak 320€-t adnak. 200€-t rögtön, további 120€-t amennyiben legalább 12 hónapja vagy már tag. Ha beteg voltál az év során, a betegségedből és az ahhoz kapcsolódó ellátás mértékéből eredően vonnak le százalékos arányban.
  • Minden biztosító másban jó.
  • A HEK-nál például 35 év felett ingyenes a bőrrák szűrés.
  • A BKK jobb a rákszűrések tekintetében. Például náluk a bőrrák szűrés már 18 éves kortól ingyenes. Egy család esetén nem feltétlenül mellékes ez a szempont.

Táppénz

Egy rövid kitérőt tennék a táppénz irányába. Mind ismerjük a hazai, eléggé elszomorító helyzetet táppénz ügyben. Gondolok itt a napok számára és a százalékokra.

Németországban az a felfogás, hogy az ember legyen egészséges, mert csak akkor tud jó munkát végezni. Betegen ne menjen dolgozni, mert nem csak magának árt, de a környezetének is. Emlékszem, hogy az elmúlt 10 évben hányszor fordult elő velem, hogy ha valami miatt otthon kellett maradni, akkor, ha már a legsúlyosabb tünetek elmúltak, még félig gyógyult állapotban is, de azonnal mentem dolgozni, mert:

  • féltem, hogy kirúgnak
  • féltem, hogy a táppénz miatt a fizetésem nem lesz elég a lakáshitelre
  • féltem...

De itt ezt a pozitív szemléletet - miszerint egészségesen dolgozz - a lehető legtöbb módon támogatja az állam: átfogó biztosítási rendszerrel, minőségi orvosi ellátással, és figyelemre méltó táppénzzel:

  • az első 6 hétben (egyben vagy darabokban) a táppénz a béred 100%-a, melyet a munkáltató fizet
  • 6 hét utáni következő 72 hétben a Krankenkasse fizeti a bruttód 70%-át.

Azt viszont nem tudom, hogy mennyire kell félni a kirúgástól, ha beteg az ember. Túlságosan elevenek még az otthon belém oltott (alaptalan?) félelmek. De persze azon vagyok, hogy ne legyek beteg.

Voltam már táppénzen nem egyszer az elmúlt 4 évben, főleg a rendszeresen kiújuló szemproblémám miatt. A félelem sajnos a mai napig meg van benne, annyira zsigeri szinten égett belém Magyarországon. De a tapasztalat azt mutatja, hogy - legalábbis a cégnél, ahol dolgozok - semmilyen retorzióra nem kell számítani.

Miután az Egészségbiztosítás megköttetett...

...kérni kell őket, hogy járjanak utána mi a Társadalombiztosítási számod (Sozialversicherungnummer). Előfordulhat, hogy az ő véleményük az, hogy ezt nem nekik kell megérdeklődni, de ha semmiképp sem sikerül meggyőzni őket az igazadról, akkor sincs semmi baj, ezt te magad is el tudod intézni, igaz, ez lassabb lesz sajnos.

Szóval, ha ilyen helyzetbe kerülnél, akkor kell írni egy levelet a meinefrage@drv-bund.de címre a következő szöveggel:

Tárgy: SV-Ausweis

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit bitte ich um Vergabe einer SV-Nummer
und um die Zusendung einen SV-Ausweises.

Mit freundlichen Grüßen,
X Y

A levélhez be kell scannelni mellékletként a Regisztrációs lapodat (Anmeldung), illetve a személyigazolványad/útleveledet. Egyébként ez utóbbi miatt szerettem mindenhol az útlevelet használni, nem kell a kétoldalas scanneléssel vacakolni.

Ezután elvileg kapsz egy levelet, amiben megkérnek, hogy a kijelölt helyre ragasszak fel egy igazolvány képet, és a mellékelt (felcímzett) borítékban küldd vissza számukra, mert kell majd az azonosító kártyához.

Ha megjön a válasz és megvan a Társadalombiztosítási számod, valamint miután az adóhivataltól is sikerült megkapni az Adóazonosító számot (Steueridentifikations-nummer) a kitartó visszajárást követően, akkor ezeket le kell adni HR osztályon!

Innentől elvileg nem lesz akadálya, hogy megkapd a fizetésedet.

Felelősségbizotsítás (Haftpflichtversicherung)

A felelősség biztosítás nem kötelező, de határozottan ajánlott. Vannak, akik ilyen-olyan okból nem kötik meg, vagy azért, mert még nem hallottak róla, vagy azért, mert nem tudják kimondani ezt a szép német szót: Haftpflicht.

Németországban bár sokkal józanabb ítéleteket hoznak a bíróságok, mint odaát a tengerentúlon - és valószínűleg, ha bezárod a macskát a mikrohullámú sütőbe száradni, akkor azért téged hurcolnak meg, és nem a sütő gyártóját - de azért itt sem kell félteni az embereket. Vannak ügyvédi irodák, amik kifejezetten abból élnek, hogy perrel fenyegetőznek, de közös megegyezéssel, meg egy kis pénzért persze eltekintenek a pertől. Lásd a kismillió beszámolót a torrentezés után kapott felszólító levelekről.

Na persze egy felelősség biztosítás a torrentezésre nem terjed ki (tudtommal), de sok más olyan dologra igen, ami ha beüt, akkor súlyos költségektől kímél meg.

Az alap felelősség biztosítás 10.000.000 €-ig fedezi a szerződésben foglalt eseteket. Típustól függ persze, és van, ahol csak kisebb összegig. Itt egy zanzásított lista a teljesség igénye nélkül, pár érdekes/vicces/hasznos esetről, amit fedez:

  • munkahelyen okozott kár: például, ha leejtem a céges laptopot és az tönkremegy
  • bérlésnél: például ha kárt teszek egy bérelt bicikliben
  • belépőkártyák, kulcsok elvesztése. Például uszodában, szállodában.
  • ha kerékpárral okozok kár valakinek
  • ha építkezek, és a szomszédnak okozok valami anyagi kárt
  • sportolás közben okozok kárt valakinek kivéve a vadászat (hihi)
  • házi kedvenc által okozott kár: például ha a macskám a főbérlő 200 éves gyapjú huzatos kanapéján feni a körmét
  • csőtörésnél, ha beázik a szomszéd
  • ha a garázsban tisztítószereket tárolok és ez valamilyen módon kárt okoz a szomszédnak

És még sorolhatnám. Több oldalon keresztül vannak felsorolva az egyes esetek/kategóriák. Viszont az fontos, hogy ez a biztosítás nem csak Németországra érvényes. Ha külföldi tartózkodásom alatt okozok valamilyen kárt, akkor is fizet.

A Haftpflichtversicherung-ot saját zsebből kell fizetni. Összege havi 5-10 € és kiterjeszthető a családra is. Hát nem megéri, hogy nyugodtan tedd ki a lábad az utcára?

Balesetbiztosítás (Unfallversicherung)

Ez sem kötelező, és ebből következik, hogy ez is saját zsebre fog menni. De ha csak a munkahely és a lakás között mozogsz egész hátralevő életedben (ez egy tipikusan pesszimista magyar jövőkép), akkor ilyesmire nemigen lesz szükséged.

A munkáltató általában köt rád egy nagyon alap baleset biztosítást a Kranken-hez kapcsolva, ami a munkába járás során elszenvedett balesetek költségeit fedezi. De ha nem akkor ér, akkor fizetned kell. Hacsak nincs egy privát biztosításod.

Mivel nem az éves bruttódtól függ a befizetett összeg, hanem havi 20-25 €, így azt hiszem jól gondolom, hogy aki megköti az joggal számíthat azonos feltételekre, mint amiket én is kaptam.

  • egy alap, bármilyen balesetből eredő ellátást 50.000 €-ig fizet.
  • ha neadjisten 100%-os munkaképtelenséget állapítanak meg, akkor adnak egyszeri 300.000-et.
  • A munkaképtelenség mértéke függ a foglalkozástól, így a biztosításban mindig fel van tüntetve, hogy mivel foglalkozol. Esetemben webfejlesztő vagyok, így nekem a hüvelykujj elvesztése máris 30%. De ha olyan szakmád van, ahol kevésbé fontos a kezed (például rövidtávfutó), akkor neked "kevesebbet számolnak fel".
  • 50%-tól kapsz havi rokkantsági nyugdíjat amellett, hogy a lehetőségeidhez képet még tudsz dolgozni.
  • balesetből eredő kórházi tartózkodásod alatt kapsz naponta 10€-t. Ennyiből én egyébként 4 napi vacsorámat szoktam megvenni a boltban. A negyedik naptól ráadásul 20€-t fizet. Ha esetleg külföldön kerülsz kórházba, akkor már az első naptól jár a 20€.
  • balesetnél fizetik a mentési költségeket (hegyi mentők, búvárok, helikopter stb) 15.000 €-ig. De ha külföldön kerül erre sor, akkor az összeg határ 30.000€ és még haza is hoznak!
  • a biztosítás automatikusan kiterjed minden családtagomra az első 6 hónapban, de utána már nekik is külön meg kell kötni.

Szerintem havi 20-25€-t simán megér, hogy nyugodtan mehessen el az ember hétvégenként kirándulni.

A családra kiterjesztett változat természetesen drágább, érdemes kidobálni minden olyat, amire nem feltétlenül van szükség. Sokat lehet az ilyen kis apróságokkal spórolni éves szinten.

Jogvédelmi biztosítás (Rechtsschutzversicherung)

Erről is írok pár szóban, mert a magyar törvényekhez szokott embernek kissé furcsa lehet a kinti élet, ha mindent a megszokásai szerint visz tovább.

A jogvédelmi biztosítás célja, hogy ügyfeleinek megóvja a jogos érdekeit illetve képviselje őket perben és azon kívül azokon a területeken amelyekre a biztosítás szól. Azok az ügyfelek akik jogvédelmi biztosítást kötnek, jogosultak az aktuális jogi területet kiválóan ismerő szakemberek szolgáltatásait igényelni az érdekérvényesítés folyamatában, legyen szó büntetőjogi, munka-, vagy akár társadalombiztosítási ügyekről. Ezek a biztosítások olyan kockázati formákat fednek le, amelyeket egyetlen más biztosítási forma sem.

De emberi nyelven egyfelől ez annyit tesz, hogy ha te mondjuk torrentezel, és jön a levél, hogy "Lebuktál, pajtás! De nem perelünk, ha aláírsz, hogy sohatöbbetbecsszó, és fizetsz X €-t.", akkor mielőtt aláírnád ezt, és van egy ilyen biztosításod, akkor ezt igénybe véve egy csapat Petrocelli segít majd neked kimászni abból a gödörből, amibe saját magadat juttattad.

Persze ez a biztosítás nem csak és kizárólag erre jó, de ez az egyik legtipikusabb hiba, amibe hazánkfiai és lányai "megszokásból" beleesnek.

Állítólag már egyáltalán nem használható a torrentezés kivédésére, mivel az egy nyilvánvaló szabálysértés.

Egyéb hasznosságok

Itt pár rövid mondatban kitérek pár pénzügyeket érintő dologra, amik a látóterembe kerültek, de pontosabb információim majd csak később lesznek róla.

  • Az első levél, ami a postaládában landolt, azt az ARD ZDF Deutschlandradio-tól kaptam hogy fizessem be a TV adót. Negyed évente 52,5€, de elvileg lesz mód kikerülni, ha tényleg nem is nézel TV-t.

Elvileg a jövőben lesz valami jogszabály változás ezügyben, de addig is kibírható, fizesd be!

  • Ha rendesen be vagy jelentve, és mindent időben fizetsz, vagyis ha te adsz az államnak, akkor azt ő meghálálja. Ezt Laci mondta, és azt is, hogy nem kevés összegeket lehet visszaigényelni az adóból. És itt nem pár száz euróra kell gondolni, hanem akár 1000€-ra, vagy még többre. Karácsonykor jól jön.

Sok mindentől függ mi mindent lehet leírni az adóból. Ha nem vagy adószakértő, vagy könyvelő, akkor javaslom, keress fel egy könyvelő irodát, akik 100€-ért cserébe mindent kisajtolnak a kiskapukon, amit lehet.

  • Laci továbbá beszélt nekem a Riester-ről, amit a magam egyszerűségében én csak megtakarításnak hívok. Erről majd egyszer írok egy külön bejegyzést, de a lényege annyi, hogy ha ezt a Riester-t elindítod, és havonta befizetsz nem több, mint 100€-t (azt hiszem állampapírokba lesz "befektetve"), akkor az állam az év végén hozzád vág még nagyjából 900€-t. Persze, ha többet akarsz befizetni (de legfeljebb csak 2100€-t fizethetsz egy év alatt; ez a 52.500€-s éves bruttó bér 4%-a), nem fogsz arányaiban többet kapni, ugyanakkor ha kevesebbet fizetsz, akkor már arányosan csökken. Havi 100€-val kimaximalizálhatod a 77,3%-os állami támogatást. Otthon kapsz ilyet?

Szakszerű, pontos és frissebb leírást a Németországi magyarok portálon lehet olvasni, több más hasznos biztosítási formával egyetemben.

Aki nem tud dönteni, hogy melyik biztosítót válassza, én bártan merem ajánlani az ERGO szolgáltatásait. Nekem szinte minden biztosításom náluk van.

Lakhelynek megfelelő biztosítási ügynököt az alábbi oldalon lehet keresni: http://www.ergo.de/de/ResourcesUsability/Vermittlersuche

Érdemes végigböngészni a találati listát, vannak magyarok, vagy legalábbis magyar nevű kapcsolattartók is.

Köszönet

Nagyon szépen köszönöm, az önzetlen és ingyenes segítséget, valamint a szakmai helyreigazításokat Flaisz Lászónak és Lányi Lászlónak. Nélkülük valószínűleg fele ennyire se jutottam volna, és mostanra nagy gomolyfelhőkkel kellene megküzdenem.